El Govern estudia eliminar la gratuïtat del canvi d’hipoteca variable a fixa
El Periódico. La caiguda dels tipus d’interès inclina el Ministeri d’Economia a deixar de prorrogar la mesura temporal aprovada el 2022. La decisió afecta també la comissió per amortització anticipada. Tret de canvi de criteri, la gratuïtat per al canvi d’hipoteca decaurà el 31 de desembre.
El Ministeri d’Economia s’inclina per no prorrogar la suspensió temporal de la comissió per canvi d’hipoteca de tipus variable a una altra de tipus fix o mixt (aquelles amb un primer període fix d’almenys tres anys i la resta a tipus variable). La mesura també afectarà la comissió per amortització anticipada parcial o total dels préstecs per comprar habitatge a tipus variable, segons confirmen a EL PERIÓDICO fonts coneixedores del procés. Tret de canvi de criteri en el que resta d’any, la vigència d’aquestes dues iniciatives, actives el 2023 i el 2024, decaurà el pròxim 31 de desembre, com estava previst des de finals de l’exercici passat.
La llei reguladora dels contractes del crèdit immobiliari del 2019 reconeix als bancs el dret a cobrar una comissió que els permeti compensar la “pèrdua financera” que els provoquen les amortitzacions anticipades i els canvis en el tipus d’interès de les hipoteques.
Durant els últims dos anys, el Govern ha aprofitat el marge que ha concedit a les entitats l’increment d’ingressos per interessos provocat per l’enduriment de la política monetària per suspendre les comissions i afavorir amb això que els hipotecats poguessin adaptar-se al nou entorn. Però una vegada el context monetari s’ha normalitzat, el departament dirigit per Carlos Cuerpo entén que és moment de tornar a la situació anterior.
A partir de l’1 de gener, per tant, la comissió per canviar la hipoteca de tipus variable a fix o mixt (sigui en la mateixa entitat o canviant el crèdit a un altre banc) serà del 0,05% de capital si es produeix en els tres primers anys. Per la seva banda, les amortitzacions anticipades en les hipoteques a tipus variable firmades després del 16 de juny del 2019 (o sobre les quals s’hagi realitzat una subrogació o novació després d’aquesta data) podran portar una comissió de fins al 0,25% del capital reemborsat anticipadament durant els tres primers anys de vigència del préstec, o del 0,15% en els cinc primers anys, segons el pactat al contracte.
Per a les hipoteques a tipus fix, la comissió continuarà sent la vigent des del 2019 (no es va suspendre en aquests dos últims anys): 2% en els 10 primers anys del crèdit i 1,5% en la resta. Per als crèdits subscrits abans del 16 de juny del 2019, data d’entrada en vigor de la llei actual, la casuística és variada. La comissió per amortització anticipada tindrà un màxim de l’1% o del 0,5% en les hipoteques a tipus variable i serà del 2,5% en les de tipus fix, segons l’any en què estiguessin firmades.
Les amortitzacions anticipades i els canvis de tipus de les hipoteques estan ja baixant aquest any, malgrat que la suspensió de les comissions continua vigent. En part es deu a la baixada dels tipus de referència, i en part al fet que bona part dels hipotecats que s’ho podien permetre ja van prendre mesures durant els anys previs.
Entre gener i agost, així, es van produir 85.045 novacions i subrogacions d’hipoteques, un 21,9% menys que en el mateix període del 2022 i un 7,5% menys que en el del 2023. Per la seva banda, les amortitzacions (corrents i anticipades) van pujar un 17% entre gener i setembre del 2023 respecte al mateix període de l’any anterior, però en els nou primers mesos del 2024 han baixat fins a un 14%.